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Calculadora "como sair das dívidas": bola de neve vs avalanche
Esta calculadora simula dois métodos de pagamento de dívidas lado a lado. Você informa cada dívida (saldo, juros, parcela mínima) e quanto consegue pagar no total por mês. A calculadora mostra em quantos meses você sai do vermelho e quanto paga de juros em cada método. Importante: se a soma das mínimas já estourou seu orçamento, o caminho é renegociar antes de simular.
Suas dívidas
A soma das parcelas mínimas mais o que sobra do orçamento. Quanto maior o extra, mais rápido você sai.
Existem dois métodos consagrados para sair das dívidas com orçamento limitado:
Bola de neve (snowball) — popularizado por Dave Ramsey. Você paga o mínimo de todas e direciona o extra para a dívida de menor saldo. Quita uma rápido, ganha um "rolê" psicológico e usa esse impulso para a próxima. Quase sempre paga mais juros no total, mas a maioria das pessoas que tenta o método mantém o plano até o fim.
Avalanche (mathematical) — você paga o mínimo de todas e direciona o extra para a dívida de maior taxa de juros. Matematicamente é o caminho mais barato; emocionalmente é o mais difícil quando a dívida com maior juro também é a maior em saldo absoluto, porque pode levar muitos meses até quitar a primeira.
A calculadora mostra qual ganha no seu cenário e em quanto. Não há uma resposta universal, depende da estrutura das suas dívidas e da sua tolerância a manter um plano de longo prazo.
Metodologia: como a calculadora chegou nesse resultado
A simulação roda mês a mês. Em cada mês: (1) acumula juros sobre o saldo de cada dívida; (2) paga o mínimo de todas; (3) direciona o que sobra (o "extra" do orçamento, descontados os mínimos) para a dívida-alvo escolhida pelo método. Quando uma dívida zera, a parcela mínima dela fica disponível para acelerar as outras — esse é o efeito "bola de neve" no nome do primeiro método.
Limites do modelo: assumimos taxa de juros constante (cartões podem mudar a cada mês de acordo com a taxa Selic), pagamento sempre nas datas previstas (atraso entra em juro de mora não modelado aqui), e que você não vai contraindo dívida nova durante o plano. A simulação é uma diretriz, não uma promessa: o objetivo é decidir entre estratégias, não prever o saldo exato no mês 18.
Premissas
- A taxa de juros é mensal e constante durante toda a simulação.
- O pagamento extra é constante todo mês — se você vai variar, simule com o valor médio que consegue manter mesmo num mês ruim.
- Não consideramos multas, juros de mora ou anuidades — esses inflam o número real para pior; trate o resultado como o melhor caso dado seus inputs.
- A simulação para no momento em que todas as dívidas zeram. Se passar de 50 anos, paramos defensivamente — sinal de que o plano não fecha matematicamente.
Perguntas frequentes
Avalanche economiza mais dinheiro **na maioria dos cenários**, mas só funciona se você consegue manter o plano até o fim. Quando a dívida de maior juro também é a maior em saldo, o avalanche pode levar 8-12 meses para quitar a primeira dívida — e muita gente desiste. **Bola de neve quita a primeira em 2-3 meses, e essa vitória inicial sustenta o plano até o fim.** Use a calculadora para ver a diferença real em juros: se for pequena, vá de bola de neve; se for grande, vá de avalanche.
O **Desenrola Brasil** (do Tesouro Nacional) e o **Feirão Limpa Nome** (Serasa) renegociam dívidas com até 99% de desconto em alguns casos. Acesse o aplicativo Serasa ou o site desenrola.gov.br com CPF e dados básicos. **Funcionam melhor para dívidas antigas (mais de 90 dias atrasadas)** — cobrança recente raramente recebe desconto agressivo. Se a dívida for de cartão de crédito ainda na fatura corrente, o caminho é negociar diretamente com o banco antes de virar inadimplência.
Se a dívida cobra juro maior que o que sua poupança rende (e cartão rotativo cobra de longe mais), **quite primeiro a dívida**, sim. Mas mantenha **uma reserva mínima de 1 mês de despesa em paralelo**, em conta digital ou Tesouro Selic. Sem nenhuma reserva, qualquer imprevisto vira nova dívida e desfaz todo o plano de quitação. **Detalhamos a lógica completa na calculadora de reserva de emergência.**
Quase sempre **vale**. Cartão rotativo cobra 13-15% ao mês; consignado de servidor cobra 1,5-2% ao mês. **Trocar a dívida cara por dívida barata é a única operação financeira que paga em si mesma.** Riscos: (1) certifique-se de que o consignado não tem seguro embutido caro; (2) corte o cartão antes do consignado, senão o ciclo recomeça em 6 meses com duas dívidas em vez de uma.
**Não.** Atraso adiciona juro de mora (geralmente 1% ao mês) e multa de 2% sobre o saldo, e a simulação não modela isso. **O resultado é o melhor caso dado os inputs.** Se você atrasou mais de uma vez no último ano, o número real será maior — pode ser 5-10% pior em meses e em juros.
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